Hur ska man tänka med uttag av pension?

Det är aldrig för tidigt att börja planera för pensionen. Hos Pensionsmyndigheten kan du göra en pensionsprognos för att se ungefär hur stor din pension kommer att bli. Det är bra att göra en sådan prognos då och då för att få en överblick över vad du kan förvänta dig. Det ger dig möjlighet att justera ditt sparande under åren fram till pensionen. Pensionsmyndigheten erbjuder även kostnadsfria informationsmöten för dig som vill börja planera din pension.

Planera dina pensionsuttag

Börja med att kartlägga hur din framtida pension kommer att se ut och vilka delar den består av. I Sverige består pensionssystemet av tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivaren och eventuellt eget privat pensionssparande. Läs gärna mer om pensionens olika delar här.

Som regel gäller att ju längre du arbetar desto högre pension får du. Det är hela din livsinkomst som ligger till grund till din pension. Att fortsätta arbeta ett eller två extra år efter 65 kan göra ganska stor skillnad i hur mycket pengar du får ut. Det beror både på att du då tjänar in mer pengar till pensionen och på att utbetalningen beräknas på färre år.

Ta ut allmän pension

När du kan börja ta ut allmän pension beror på din ålder. Från 2026 införs en riktålder som avgör när du tidigast kan ta ut allmän pension och få bidrag som bostadstillägg. Den lägsta åldern för detta kommer att vara tre år före riktåldern, som ändras gradvis beroende på när du är född. I nuläget finns en fastställd riktålder för de som är födda fram till och med 1962. För dig som är född efter 1962 finns det ännu inget beslut om riktålder, men det finns prognoser.

Du behöver inte ta ut hela den allmänna pensionen på en gång. Det går bra att börja med att bara ta ut en del av den allmänna pensionen, eller bara premiepensionen. Du kan ta ut 25, 50, 75 eller 100 procent av den allmänna pensionen. Det går också bra att pausa ditt uttag. Du bestämmer själv när du vill ändra utbetalningarna.

När det är dags att planera och ansöka om uttag av din allmänna pension vänder du dig till Pensionsmyndigheten. Kom ihåg att ansöka i god tid när du vill börja ta ut din pension. 

Ta ut tjänstepension

Regler för utbetalning av tjänstepension varierar mellan olika avtal och försäkringsbolag. Ta reda på vad som gäller för din tjänstepension så att du kan anpassa utbetalningen på ett sätt som passar dig. Vill du vänta med att börja ta ut din tjänstepension behöver du själv kontakta försäkringsbolagen för att skjuta upp utbetalningen. Vanligtvis går det att ta ut tjänstepension tidigare än den allmänna pensionen.

Ofta kan du välja mellan att ta ut tjänstepensionen under hela livet eller att få utbetalningar under en kortare tid, mellan fem och tjugo år. Tänk på att du inte kan ändra dina val i efterhand, så du behöver tänka igenom dina val noga. Har du tjänstepension hos flera olika försäkringsbolag, vilket är vanligt om du har bytt jobb, behöver du planera uttagen hos samtliga bolag. Då kan du välja olika utbetalningsalternativ hos olika bolag. Till exempel kan du skjuta upp pensionsuttagen hos ett bolag men påbörja utbetalningen hos ett annat.

Att jobba och ta ut pension

Om du vill och orkar är det fördelaktigt att fortsätta jobba som pensionär. Du kan ta ut pension samtidigt som du arbetar. Det kan vara ett sätt att gå ner i arbetstid men ändå få en bra inkomst. 

Från det år du fyller 67 år blir din inkomstskatt lägre. Då får du ett högre grundavdrag vilket innebär lägre skatt på både lön och pension. Om du fortfarande arbetar får du även ett förhöjt jobbskatteavdrag. Det är också fördelaktigt för din arbetsgivare att ha dig anställd från det år du fyller 67 år, eftersom arbetsgivaravgiften då sänks rejält.

60plusbanken hjälper fler

Vi hjälper fler pensionärer till en bättre vardagsekonomi. En av våra lånespecialister är med dig hela vägen från ansökan till utbetalning.

Ansök om 60pluslånet

Undvik vanliga misstag när du ska börja ta ut pension

Förhoppningsvis har du många år av pensionärsliv att se fram emot. För att få en bra pension så länge som möjligt bör du undvika följande vanliga misstag:

Uttag under en för kort tid

Det kan vara lockande att ta ut tjänstepension och privat pension under en kortare tid, som fem eller tio år. Då får du en bra inkomst under de första åren som pensionär och kan leva det goda livet med resor och nöjen. Kanske tänker du att det är bra att passa på medan hälsan och orken finns, men många underskattar antalet år man faktiskt kan leva ett aktivt liv.

När tjänstepensionen och annat sparande är slut finns bara den allmänna pensionen kvar. För många motsvarar den mindre än hälften av den tidigare inkomsten, och det kan vara tufft att klara sig på det. För de flesta är det bättre att välja uttag under en längre tid för en tryggare ekonomi. 

För hög skatt

En del väljer att ta ut tjänstepensionen på så kort tid som möjligt för att kunna få ett sparkapital att investera efter eget tycke. Men om du tar du ut mycket pension på kort tid kan du behöva betala högre inkomstskatt, särskilt om du kommer över brytpunkten för statlig skatt. Att ta ut pensionen under längre tid är alltså ofta mer fördelaktigt ur skattesynpunkt.

Sänkt risk för tidigt

Det kännas tryggt att sänka risken i pensionssparandet när pensionsåldern närmar sig. Det kan vara klokt, men det kan också vara klokt att inte sänka risken för mycket och för tidigt. Lägre risk betyder ofta lägre avkastning. Om avkastningen blir lägre än inflationen får du sämre ekonomi.

När pensionen inte räcker till

Kanske kunde du ha tänkt annorlunda från början med uttag av pensionen, eller så fanns aldrig marginalerna från början. Oavsett situation kan det vara möjligt att förbättra din ekonomiska situation även som pensionär, om förutsättningarna finns. Börja med att göra en budget för att kartlägga dina utgifter och på så vis synliggöra kostnader som kan tas bort eller minskas. 

Är marginalerna fortfarande inte tillräckliga trots att du endast har nödvändiga utgifter kvar, är enda lösningen till en bättre ekonomi att dryga ut pensionen. Förutom att arbeta extra kan du som äger din bostad ha möjlighet att frigöra kapital som annars vore låst i den, utan att behöva flytta. Dagens moderna pensionärslån innehåller garantier för din trygghet. Läs mer om 60pluslånet för att se om du har vad som krävs för att dryga ut pensionen.