Checklista inför pensionen – Så planerar du rätt

Med rätt kunskap kan du fatta medvetna beslut för att forma din tid som pensionär mer så som du önskar – oavsett om du drömmer om lata dagar i solen eller ett aktivt liv med nya äventyr. Pensionssystemet kan verka knepigt vid en första anblick, men det behöver inte vara så komplicerat som det ser ut.

Hur gör man när man ska gå i pension?

Att gå i pension är en stor livsförändring som kräver noggrann planering. Det är viktigt att du tar reda på vilka delar din pension består av och när du kan börja ta ut den. Pensionen i Sverige består huvudsakligen av tre delar: allmän pension, tjänstepension och eventuellt eget sparande.

Den allmänna pensionen betalas ut av staten via Pensionsmyndigheten. När du kan börja ta ut allmän pension beror på vilket år du är född. Vi har inte längre en allmän pensionsålder, utan en så kallad riktålder. Idag är riktåldern 66 år och från 2026 är den 67 år. Allmän pension kan tas ut tre år före riktåldern. Det är också bra att känna till att du kan ta ut pensionen helt eller delvis, och att du kan arbeta samtidigt om du vill. Allmän pension kan du ta ut till 25, 50, 75 eller 100 procent. Pensionen beskattas enligt skattetabellen i din kommun och väljer du att gå i pension efter riktåldern är skattesatsen på pensionen lägre.

Tjänstepensionen kommer från din arbetsgivare och betalas oftast ut via ett pensionsbolag. Här kan åldern för att börja ta ut pension vara mellan 55 och 65 år, beroende på vilket avtal du tillhör. Eget sparande kan vara något som du har byggt upp under din karriär. Om du har pensionssparande privat ska du kontakta ditt försäkringsbolag eller din bank för att få information om reglerna för uttag och eventuell beskattning. Många väljer att spara privat till pensionen via ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring, och då bestämmer du själv när du vill plocka ut pengarna. 

Hur söker man pension?

När du har bestämt dig för att blir pensionär ska du ansöka om allmän pension på Mina sidor hos Pensionsmyndigheten. Det är viktigt att ansöka i god tid, helst tre månader innan du vill börja ta emot din allmänna pension. Detta gör att Pensionsmyndigheten hinner behandla din ansökan och ordna med utbetalningarna. Har du inte haft någon eller liten arbetsinkomst får du garantipension, och den söker du också via Pensionsmyndigheten. Om du har låg pension kan du även ha rätt till bostadstillägg. 

För tjänstepensionen kan processen se något annorlunda ut. Vissa tjänstepensioner betalas ut automatiskt när du når en viss ålder, exempelvis vid 65 år. I andra fall måste du själv ansöka om utbetalning. Du kan ha tjänstepension från flera tjänstepensionsbolag om du har haft olika arbetsgivare under din karriär. I många tjänstepensionsavtal kan du välja om du vill ta ut pensionen hela livet eller under en kortare period. Har din tjänstepension väl börjat betalas ut kan du ofta inte göra några ändringar. Det är alltså viktigt att tänka igenom när du vill börja ta ut tjänstepensionen och hur du länge du vill ta ut den. Kontakta ditt eller dina tjänstepensionsbolag att ta reda på vad som gäller för just dig.

Frigör kapital utan att behöva flytta

Äger du ditt boende och har låneutrymme kvar? Med hjälp av 60pluslånet kan du frigöra kapital som annars vore låst i bostaden.

Ansök nu

Gör en pensionsprognos

För att få en bra överblick över din framtida pension kan du använda en pensionsprognos. Det ger en uppskattning av hur mycket du kommer att få ut i pension beroende på hur länge du arbetar och när du väljer att börja ta ut den. En pensionsprognos kan ge dig en bra idé om hur mycket pengar du kan förvänta dig varje månad och om det finns behov av ytterligare sparande.

MinPension.se är ett bra verktyg för att skapa en pensionsprognos. Här kan du samla information om både din allmänna pension och din tjänstepension. Prognosen visar inte bara hur mycket du kan förvänta dig att få i pension, utan också hur dina val av uttagsålder och sparande påverkar din ekonomi.

Budget och utgifter – så planerar du smart

När du börjar planera för pensionen är det viktigt att se över din budget och dina utgifter. För de flesta kommer pensionen att innebära en lägre inkomst än vad man haft under arbetslivet. Det är därför bra att gå igenom dina utgifter och fundera på vilka förändringar som kan göras för att leva inom den nya inkomstramen. Här är några tips för att göra en smart budgetplan inför pensionen:

1. Minska onödiga utgifter
   Se över dina olika abonnemang, försäkringar och avtal för bland annat el.
2. Sätt upp ett sparmål
   Om du har möjlighet att fortsätta spara fram till pensionen kan det vara en bra idé att sätta av pengar till oförutsedda utgifter för att stärka din ekonomi de första åren som pensionär.
3. Se över dina boendekostnader
   Har du en stor och dyr bostad kan det vara bra att fundera på om du kan minska dina boendekostnader genom att byta bostad. Har du väldigt små ekonomiska marginaler kan det finnas möjlighet att ansöka om bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd.

Det är också viktigt att ta hänsyn till hur de olika delarna av din pension betalas ut. Den allmänna pensionen betalas månadsvis hela livet, medan tjänstepensionen och eventuellt eget sparande kan vara tidsbegränsade.

Vanliga misstag vid pensionering och hur du undviker dem

När du planerar för pensionen är det lätt att göra misstag som kan påverka din ekonomi negativt på sikt. Här är några vanliga misstag och hur du kan undvika dem:

• Att inte planera i tid
  Många väntar för länge med att planera inför pensionen. Ju tidigare du börjar tänka på din pension, desto bättre kan du anpassa dina val för att få en mer stabil ekonomi.
• Att inte göra en pensionsprognos
  Om du inte vet hur mycket du kommer att få i pension kan det vara svårt att planera för framtiden. Genom att använda verktyg som minPension.se får du en bättre överblick och kan justera din ekonomi i god tid.
• Att ta ut pensionen för tidigt
  Om du börjar ta ut din pension tidigt får du en lägre månadsutbetalning. Du betalar också en högre skatt på pensionen om du tar ut den tidigt. Fundera på om det är bättre att jobba några år längre för att öka din pension. Du har rätt att arbeta ända tills du har fyllt 69 år.
• Att inte ta reda på skatteregler
  Som pensionär betalar du skatt på din pension, och i vissa fall kan det vara lätt att glömma att justera skatteavdragen när du börjar ta ut pensionen. Det är viktigt att du ser till att skatten är rätt för att undvika kvarskatt.
• Att inte förstå hur tjänstepensionen fungerar
  Tjänstepensionen är en viktig del av pensionen, men reglerna för tjänstepensionen varierar beroende på tjänstepensionsbolag. Se till att du har koll på när och hur du kan börja ta ut tjänstepensionen och om det finns några restriktioner.
• Att inte tänka på efterlevandeskydd
  Om du har en partner kan det vara bra att fundera på om du vill ha ett efterlevandeskydd för din allmänna pension eller tjänstepension.

Genom att ta ansvar för din egen pension och göra en noggrann plan kan du säkerställa att du får en trygg och stabil framtid som pensionär. Börja planera i god tid, gör en pensionsprognos och ta reda på vilka val du kan göra för att maximera din pension och undvika onödiga misstag.

60plusbanken hjälper fler

Vi hjälper fler pensionärer till en bättre vardagsekonomi. En av våra lånespecialister är med dig hela vägen från ansökan till utbetalning.

Ansök om 60pluslånet

Vanliga frågor & svar inför pensionen

Nedan har vi samlat fler frågor som är vanligt förekommande när pensionen närmar sig.

Vilka dokument och uppgifter behöver jag vid pensionering?

Du kan behöva uppgifter om din anställningshistorik, pensionsbesked från Pensionsmyndigheten, tjänstepensionsuppgifter samt eventuella privata pensionsförsäkringar. Bankuppgifter kan också behövas för utbetalningar.

Kan jag fortsätta jobba efter att jag gått i pension?

Ja, du kan arbeta efter pensionering. Många pensionärer arbetar extra för att dryga ut pensionen. Du kan ta ut pension och jobba samtidigt, men det kan påverka din skatt och vissa förmåner. 

Hur påverkas skatten av min pensionsplanering?

Skatten beror på när och hur du tar ut pension. På pension som tas ut tidigt betalar du hög skatt, och på arbetsinkomster sent i arbetslivet betalar du låg skatt. Läs mer om skatt på pensionen.

När pensionen inte räcker till

Det är inte alltid man får ihop kalkylen som pensionär, även om man har gjort sitt yttersta för att se över kostnader och öka sina intäkter. Om du äger din bostad och har låneutrymme kvar kan det finnas möjlighet att ansöka om ett så kallat pensionärslån. 60plusbanken erbjuder 60pluslånet, som är ett tryggt lån med flera garantier och som frigör kapital som annars vore låst i bostaden. 60pluslånet är helt amorteringsfritt och räntan betalas först vid dagen lånet ska lösas.